「平民保險王」Ch1-平民更需要買保險!?買終身壽險保本又有保障!?原來這些觀念都是錯的!!

是否曾經想過這幾個問題:
有錢人比我們更需要保險，因為他們更怕死。買終身壽險可以歸還本金又有保險功能，很超值。買長照險可以照顧我老年的照護需求，月月領更有保障。
如果以上的問題你的答案都是肯定的，那麼你就更應該看這篇文章，了解甚麼才是你最需要的平民保險。

平民比有錢人更需要保險

你是否曾經想過有錢人比我們更需要保險，因為他們更怕死。然而，真實情況完完全全是相反地。
事實上我們一般平民更需要保險，因為我們經不起任何風險。

想像一下，如果你是一位上班族，同時也是夫妻、父母及子女等多個角色，有自己的家庭要養育，同時也要照顧年邁的父母，在薪水有限的情況下，假設出了車禍，受了重傷無法工作，如何養育子女?如何照顧家庭及年邁父母?如何繳房貸?

這就是為甚麼我們更需要買保險的原因，就是為了將疾病、意外等造成的風險轉嫁出去，藉由保險在這些無法預料的情況下，我們的家庭能夠有足夠的金錢保障，能安心的持續生活下去。
然而，這些風險對於有錢人來說，並非他們的首要考量。

意外險的保額至少為年薪的10倍

人人不可缺少意外險

根據行政院主計總處－國情統計通報(109.8)，自97年以來事故傷害皆居國人十大死因第6位，108 年我國事故傷害死亡人數為 6,640 人，其中男性事故傷害死亡率每十萬人口 40.1 人，為女性（16.3人）之2.5倍，但大部分的人都優先投保儲蓄險和醫療險，往往忽略保障高又便宜的意外險。

身為「夾心族」的你我，意外險的重要性毋庸置疑。當上有父母，下有子女，又有另一半要負責，如果你是家中主要經濟來源，倘若發生意外，目前的保額足夠照顧家人至少十年嗎?
假設阿哲年薪50萬元，至少要買到500萬的保障，發生意外時，才不致於讓家庭的生計馬上出現危機。

年輕或壯年時因病身故的機率較意外低許多，與其花大錢投保儲蓄險或醫療險，不如花少少的錢投保高額的意外險，至少500~1000萬，這樣工作才安心。

產險公司意外險較便宜

大部分人應該都像阿哲一樣，意外險都是連同壽險、醫療險等一起向壽險公司購買，但其實產險公司意外險相對壽險公司便宜，而且保障並沒有縮水。(阿哲在網路上找不到相關資訊可以證明，大多意外險都是專案推出，沒辦法比較單項價格)

公勝保經提到，產險公司意外險最大的特色在於，保費有機會較壽險公司意外險來得便宜，產險公司通常會將身故、失能、意外醫療等保障項目包裝在一個方案中，理賠範圍較廣、保障更加乘。

產險公司不保證續保?

這時壽險公司業務員便會表示，產險公司的意外險不保證續保，所以才賣得比較便宜，但事實上是這樣嗎?
簡單來算一下，以上表為例，小明向壽險公司投保意外險500萬元，費用約NT$6,000元，但相同金額投保產險公司，保額約可提升1倍，將近1000萬元，一般人都會選擇產險公司對吧?

所謂「保證續保」的疑義分為以下2點:
1、意外死亡:如果發生死亡理賠，無保證續保問題。
2、意外殘廢:如果發生殘廢給付，壽險公司願意續保的機會較高。

然而，「保證續保」就一定比較有保障嗎?
同上述案例，如果小明用NT$6,000分別向壽險公司投保500萬元，向產險公司投保1000萬元，假設發生嚴重車禍，導致身體殘廢，保險公司都理賠60%(壽險公司賠300萬、產險公司賠600萬)，壽險公司同意續保，產險公司拒保。

此時，小明又再次發生意外事故，連同第一次殘廢等級變成80%殘廢，這時壽險公司只會再賠100萬元，而非再理賠500萬的80%，總計共理賠400萬元。
這時，聰明的你應該看出來了吧?即使壽險公司「保證續保」，在相同保費的情況下，發生事故2次理賠金加起來才400萬，比起產險公司1次理賠600萬，少很多吧?