接續上一篇，有沒有想過其實意外醫療險有沒有買都沒差?因為理賠太少的保險一點也不重要，另外終身保險保障終身真的有比較划算嗎?最終還是只有低保費高保障的「純」保險，才能讓你無後顧之憂。
理賠太少的保險根本不重要
意外險是在發生事故時，通常是死亡、不同等級的失能或骨折的情況下才有賠償，絕大多數的意外都是輕傷，因此很多人會覺得買意外險，用到理賠的機率很小，而降低投保意願，這時「意外醫療險」應運而生。
意外醫療險買不買無所謂
醫療險通常以住院日額保險及實支實付兩者為主，假設購買日額1000元+實支實付限額1萬元保單，第1類工作性質保費1年約520元；相對的購買100萬的純意外險卻只要853元，保障差數十倍。除此之外，你有沒有想過幾千~幾萬元的賠償，在發生「意外」情況時，幫助好像不大。
低保費高保障的「純」保險，才能讓你無後顧之憂
除了意外險外，一年期的定期壽險也是必買項目之一，保費甚至有機會比意外險便宜，這也是「純」保險的一種，保險內容非常簡單，大約有以下重點(以台灣人壽為例):
- 投保年齡:18~55歲(保費隨年齡遞增，男女保費不同)
- 保證續保至65歲
- 保障範圍:不論意外或疾病造成一級殘廢(如植物人等)或死亡，一次給付100%保險金。
- 優點:低保費高保障，30歲男性保額100萬元，約2.66元/天。
終身(還本型)保險的迷思
是否曾經這樣想過?終身壽險只要繳費20年期滿，就能終身擁有保障，還能將保費領回，買保險不用錢，超級划算。但事實上，真的是賺到了嘛?
終身(還本型)保險費用驚人
25歲的小福(男)，他要投保一張20年期保額100萬的終身壽險，年繳保費28,200元，續期保費折扣3%=27,354元，累積實繳保險費547,080元，保額不到實繳金額2倍。
假設小福年薪50萬元，要買到10倍的保額(500萬元)，單單壽險保費1年將近14萬元，那其他保險還要不要買?老婆的保險要不要買?占了薪水比率超過1/3，又有多少家庭能負擔的起?
買保險不要希望能回本
終身(還本型)保險費非常高，其實就是一種另類的儲蓄型保險，保險公司將保費拿去投資運用，並拿出部分獲利為您投保「純」保險，那何必給保險公司賺而不放入自己口袋呢?
此外，購買定期(消耗型)保險還需有個正確的觀念－不要期望能回本、還本及保本，保險是轉嫁風險的好工具，如果沒有發生意外事故，就是上蒼保佑平安度過一整年，繳出去的錢就當作使用費，實際算起來其實划算的多。
保險和理財不要混為一談
保險是一種轉嫁風險的金融商品，在風險發生時成為我們安心的後盾，其重要性無庸置疑，是生活中不可或缺的保障；那如果保險是一種理財商品，除非是高資產或有遺產規劃需求的保戶，對一般人來說就是一種慢性毒藥，繳納高額保費卻無法讓人心安，中途解約又要損失一大筆錢，得不償失。
儲蓄險(還本/年金型保險)到底該不該買?
這是一個許多人心中的疑問，主要看買的目的是什麼?如果是想說藉由繳納保費，邊享有保障邊存錢，期滿後領回保險金+利息，這可真是虧大了!!
在購買之前應該要想清楚是為了儲蓄還是保險?
如果是為了儲蓄(怕自己亂花)，在銀行有台幣定存1.5%、美元定存4%等理財商品可供選擇，既可保本領息，急需用錢也不用虧本贖回，非常彈性。
如果是為了保險，那大可以購買前面所提的定期保險，低保費高保障，光定存的利息就能負擔了，這樣不是一舉兩得?
如下圖所示，6年期終身保險，第1年繳保費1,001,937元，保額1,213,808元(約1.2倍)，解約只能領回570,270元；到了第6年總繳保費6,011,622元，保額8,340,115元(約1.39倍)，解約只能領到5,968,565元，還倒賠43,057元，這還不包含這6年來約20多萬的利息……
實際投保試算－以30歲小明(男)年薪50萬元為例
投保保險至少要有壽險、意外險這2種，每種保額至少年薪10倍=500萬元，定期意外險保額500萬元，參考台產－滿易保，年繳4,266元；定期壽險保額500萬元，參考台灣人壽－e定保，年繳約4,850元，合計9,116元，如有醫療險、重大疾病、重大傷病、癌症險等需求，都可以再加購，夫妻兩人3~4萬元應該就綽綽有餘了，不到年收入1/10，負擔不會太重。
不到1萬元費用，就能擁有500萬元意外險及壽險保障，省下來的錢拿去理財投資，為自己存下一筆可觀的退休金，這樣不是更符合實際嗎?
